随着年龄的增长和经济条件的提升，越来越多人会选择为自己购买一份或多份重大疾病保险，以应对未知的的疾病风险。
（图片来源：pixabay）「重大疾病保险」这个名词相信大家都有所耳闻，但是其中的“重大疾病”具体指的是什么呢？今天，慧培哥就来给大家科普下。
1重疾的特征
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：
1、“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
2、“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
（图片来源：pixabay）2重疾保险金的用途
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：
1、为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；
2、为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
了解了何为重大疾病保险后，我们应该明白重大疾病保险保障的“重大疾病”与我们日常生活中所了解的“重大疾病”有不一样的地方，需要达到某些条件才能获得重大疾病保险的赔付。
接下来，我们再来了解下重大疾病保险的给付方式有哪些。
3重疾险的给付方式
（图片来源：pixabay）重大疾病保险一般有三种给付方式，分别是：
确诊给付型状态给付型手术给付型
确诊给付型是诊断为该种重大疾病就可以赔付，如恶性肿瘤；
状态给付型是疾病严重程度达到一定状态才会赔付，如急性心肌梗死、脑中风后遗症等；
而手术给付型是必须做了这种手术才赔，不是这种手术就不赔，如冠状动脉搭桥术、颅脑手术、心脏瓣膜手术等。
我们先来谈谈手术给付型的重大疾病，目前市面上在售的重大疾病保险中必须包含的手术类型有以下几种：
重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术；常见的手术类型有：破裂脑动脉瘤开颅夹闭手术、急性坏死性胰腺炎开腹手术、颅脑手术......等手术。
（图片来源：pixabay）以上手术方式，保险条款中多是要求须在开腹、开胸、开颅的条件下进行，若是不满足这些条件，例如：条款约定需要做开腹手术，但实际是做了“微创”手术；需要做开颅手术，但是做了颅骨钻孔手术或经鼻蝶窦入颅手术，这种情况下保险公司一般会不予赔付。
因手术方式不符条款约定，是此类理赔在保险公司常见的拒付原因。是否手术方式不符，保险公司拒付后，就没有办法了呢，我们接着往下看。
4案例讨论
年11月18日，张先生投保了一份重大疾病保险，保额50万元。
年2月20日，张先生确诊急性坏死性胰腺炎，2月21日做微创化胰腺坏死组织清除术。张先生购买的保单中对应的责任为：急性坏死性胰腺炎开腹手术，指由保险公司认可的专科医生确诊为急性坏死性胰腺炎，并已经接受了坏死组织清除、病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗。
以本次客户出险的情况和条款中责任约定来看，大家认为客户是否达到了赔付条件呢？
张先生治疗出院后，及时向保险公司递交理赔资料，保险公司审核资料及做相关调查后，出具了最终理赔结论：“微创化胰腺坏死组织清除术”未达条款约定的“急性坏死性胰腺炎开腹手术”标准，简单来说就是：本次手术方式为“微创”，非保单约定的“开腹”，本次做拒付处理。
张先生从医生处了解到：因目前医疗水平发展，微创的手术方式除能达到开腹所达到的治疗效果外，还具有副作用小、恢复快、更适合患者的身体情况，故本次采用的是“微创”手术方式。
张先生不认可保险公司的理赔结论，欲走法律途径表达自己的诉求。随后，张先生以“不认可保险公司的拒付结论，要求赔付重大疾病保险金”的诉求，向法院提起诉讼。
（图片来源：pixabay）经法院审理，根据《健康保险管理办法》第二十二条：保险公司拟定医疗保险产品条款，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。
第二十三条：保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。
健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。
法院认为原告确诊急性坏死性胰腺炎为既定事实，根据相关规定“保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势”，此次原告接受的微创化手术方式，符合通行的医疗标准，为治疗该疾病的新技术，条款中设置的“开腹”要求不合理，保险公司应该正常承担保险责任，支持原告的诉讼请求。依照法院判决，最终保险公司赔付张先生50万元的理赔款。
（图片来源：pixabay）相信通过上面的案例，大家能感受到：理赔条款有相应的局限性，当有更好的医疗方式出现后，不应该还要求继续使用传统的医疗手段，这有悖医学发展的科学性，应该立足当下，以发展的眼光来评定理赔标准。